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　　中国人口老龄化已经成为一个不争的事实
。面对老龄化社会
，一方面政府鼓励生育
，从结构上进行调整。另一方面，如何让老人的晚年生活更有保障
，更有质量，养老金问题
、医疗问题都是必须要面对和解决的问题，并且已经迫在眉睫
。

　　2021年11月19日
，银保监会官方网站发布《中国银保监会新闻发言人答记者问》
，进一步对保险公司在未来社会养老问题上的作用和发展进行强调。

　　针对记者提出的：“近年来，银保监会在丰富老年人保险产品供给方面做了哪些工作

，下一步打算如何为老年人提供更优质的保险保障服务？”这一问题，新闻发言人从制度保障、产品保障和技术保障三方面给予回复，并着重强调：“下一步，银保监会将督促保险机构积极对接老年人保险需求，开发相关产品

，提高老年人保障水平”。

　　同时也强调“引导保险公司在风险可控的前提下
，放宽对老年人群的投保年龄限制
、允许老年人在既往症不赔的前提下带病投保、提供保证续保。充分运用现代服务手段和互联网技术，简化理赔流程
。加强保险产品与健康管理
、慢病管理等健康服务融合
。”

　　从银保监会的答复中，我们可以清晰知道督促方向：

　　一是提高老年人投保产品供给，进一步从老年防癌等单一责任向心脑血管、阿尔兹海默等多保障方向升级
，更早地开放全医疗责任；

　　二是进一步放宽年龄限制，将更多老年人纳入保险保障；

　　三是进一步放宽非标体老人投保
，保证续保；

　　四是将保险产品与健康管理相结合，既要分担风险
，又要降低风险；

　　五是编制老年人发病率表，为保险公司产品创新提供基础依据，同时可以更好的衡量风险
，防范承保风险。

　　年轻人、健康人群可以选择更多保险，老年人、非标体人群可选择性非常少
，甚至几乎没有保险可以选择。

　　与此同时，各家保险公司在年轻人、健康人群的红海中激烈竞争，却对老年人、非标体人群这个蓝海望而却步。

　　全国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口有2.6亿，其中65岁及以上人口1.9亿，占人口比重达到13.5%
。远高于9.3%的世界平均人口老龄化水平
。

　　《大健康产业蓝皮书
：中国大健康产业发展报告》指出，2050年我国60岁及以上老年人口数量将达到4.83亿人
。

　　这就意味着，哪家保险公司能够在风险可控的情况下率先将老年人群、非标体纳入保障，未来保费收入将会有大幅提升
。

　　只不过，摆在各家保险公司面前的现实问题仍然很棘手：

　　随着年龄增长，人体健康水平总体呈下降趋势
。免疫力下降
，身体各项机能下降，健康风险增加。尤其是在50岁以后，患癌几率明显高于50岁以前。有数据显示

，人一辈子60%-80%的医疗费用支出发生在60岁以后。

　　老年人
、非标体患病风险高、身体状况复杂，而行业内针对这部分人群的健康数据缺乏、患病风险分析经验不足
、风控能力欠缺，很难支持开发专门的保险产品
。

　　据研究，95%的中端医疗险产品可接受的最高投保年龄小于65周岁，高龄老人基本无法获得医疗保障
；另一方面
，市面上的产品对健康状况要求相对严格，老年人可选择的保险产品十分有限
。

　　在老年人
、非标体保险产品研发方面
，爱选科技一直走在行业前沿。

　　爱选科技的使命是“让人人都可以拥有合适的保险”
。而老年人、非标体人群恰恰是更需要保险的人。

　　爱选科技认为，那些真正需要保险的人，更应该拥有保险
。

　　2017-2018年

　　2017年初，爱选科技创立之时就将老年人、非标体人群作为主要研究对象。

　　2018年更是将所有技术研发方向聚焦于老年人和非标体人群。

　　2020年

　　2020年
，在多家保险公司、再保险公司支持下，爱选科技推出了老年险解决方案

，并与合作保司一起

，将首次投保年龄放宽至80周岁，开放百万医疗利益

，开放部分带病老年人群。

　　2021年

　　爱选科技推出的第一代老年险已经成为2021年下半年增速最快的老年险产品。在此基础上，爱选科技又连续推出第二、三代老年险解决方案
，并将在合适的时机推出与爱选年龄相结合的第四代互动式老年险产品。

　　从制定相关人群发生率表、建立人群身体指标分布
，到建设智能精算系统、风险核保评估建议系统等，爱选科技全面建立老年人和非标体人群风险识别
、预测与管理能力。技术储备丰厚
，产品功能完善，通过简易对接即可快速上线。

　　时光荏苒
，初心未变。

　　实际上，这已经不是银保监会第一次通过讲话
、答记者问
、文件鼓励等形式提出要为中国广大老年人提供更多

、更有价值商业保险服务了。当然，这次的答问用词有所不同
，从过去的“鼓励”到了今天的“督促”
。

　　爱选科技在老年险的开发上也做了大量研究与努力，致力于提供产品
、核保、体检、风控一体化的服务，突破老年医疗险开发困局。如果你想详细了解我们为此做过的工作
，还可以阅读我们这篇文章《硬核解读老年医疗险
！看这篇就够了！》。

　　爱选大数据研究结果

　　作为一个大数据和人工智能的公司，我们首先数据上做了一些研究。通过470万老年人的体检脱敏数据，我们发现其实老年人的健康情况比预期要好，他们的主要异常在于血压和血糖方面
，而其他身体指标其实还都不错。我们反而发现中青年中只有10%的人是全阴性的情况
，这样来看体检情况并不整体好于老年人

。

　　当然，这种情况可能也与参与体检的人健康意识和经济条件较好有关，整个人群的情况未必如此，但事实往往又确实是这些比较具有健康意识、经济条件较好的人，才是具有保险购买意识和购买潜力的人

。

　　从研究结果来看

，我们认为目前比较好的老年医疗险模式一定是产品和服务结合的
。服务层面就体检来说，是目前能一定程度上实现风控和同时也能令客户满意的方式。如果保险公司通过体检报告发现了体检异常情况，可以采取一些预先的风险控制措施
，控制风险的发生率
；从客户角度看
，也愿意通过体检了解自己的健康状况
，早发现早治疗。

　　另外我们也尝试了结合体检的保险产品的研发，如上图所示就是我们对于老年百万医疗的一个解决方案，即是防癌医疗加上体检再加百万医疗的这种进行两段式承保的形态。

　　老年险服务解决方案

　　01投前方案：体检分发的平台

　　这个平台可以支持国内主流的体检机构的体检，消费者体检之后其体检结果自动链接到核保系统
，匹配保单与相应的核保结论

。此外这个平台还能够支持体检预约与体检报告的查看。

　　这种体检平台不仅能够接受C端的体检预约，还能够支持B端的体检报告查看，以及对保险公司在开发相应产品时做完美的支持。

　　02投中方案
：智能核保

，秒级结论

　　我们在智能核保引擎方面进行了相关尝试，它是置入了大数据和智能算法的核保引擎。

　　我们把再保公司的核保规则，以及根据我们自己的风控决策得出的核保规则都置入了这个核保引擎里面，当我们把体检报告上传到这个核保引擎上面，转换成有结构化的数据，智能核保引擎就会对结构化的数据进行读取
，最后自动“跑”出一个疾病分析结论。根据这个疾病的结论
，我们可以匹配相应的核保结论。

　　我们这个智能核保引擎可以做到极速核保
，实现每秒7000单，每单大概8.6毫秒的核保效率，对于需要实时出具核保结论的老年健康险，可以起到好的辅助作用
。

　　03持续风控方案：慢病管理

　　在慢病管理方面我们主要对糖尿病患者进行了研究
。对目前老年人口容易患的糖尿病和空腹血糖异常
，我们做了慢病管理的方案。

　　这个方案主要是利用线上的社群管理，帮助患者做出认知和行为的改变
，再通过线下血糖的控糖保进行实时监测
，使糖尿病人的血糖控制在一个合理的水平

，也使空腹血糖人的血糖，能够恢复到正常水平。同时结合血糖专项体检套餐，进行血糖控制效果的及时反馈。

　　04增值服务方案：医疗支持服务

　　最后我们探讨了和其他机构进行增值服务的解决方案
。比如就医绿色通道的服务、医疗费用垫付的服务、多学科诊疗服务和质子重离子的服务。

　　其实这些服务在很多保险产品中都有
，已经是比较普遍的服务了
，但是真正有效的服务可能并不多
，爱选在这一方面提供了可实现的有效管理服务
，同时我们期待能够把更多健康管理服务和健康管理的手段加入到老年保险的支持方案当中。

　　爱选科技期待与各合作伙伴在老年险领域一起发力，为老年人提供切实可及、有效的保险保障与健康服务
！

　　文来源
：爱选科技

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